隨著農(nóng)村信用社新一輪體制改革的不斷深入，國(guó)家扶持農(nóng)村信用社的政策效應(yīng)逐漸凸顯出來(lái)，尤其是農(nóng)村信用社認(rèn)購(gòu)的人行專(zhuān)項(xiàng)票據(jù)一旦兌付，信用社可用資金頭寸將巨幅增長(zhǎng)。面對(duì)國(guó)家政策的傾斜支持和自身發(fā)展的良好預(yù)期，農(nóng)村信用社如果不從管理上下功夫，從機(jī)制上求創(chuàng)新，改革必將是老瓶裝新酒，換湯不換藥，中央政府“花錢(qián)買(mǎi)機(jī)制”的初衷也會(huì)落空。因此，應(yīng)充分意識(shí)到農(nóng)村信用社改革后潛在的困難和問(wèn)題，筆者認(rèn)為，農(nóng)村信用社后改革時(shí)代至少有八大挑戰(zhàn)不容忽視。

　　一、搶占資金市場(chǎng)份額面臨機(jī)制創(chuàng)新乏力的挑戰(zhàn)。目前農(nóng)村信用社組織資金的手段、機(jī)制與國(guó)有商業(yè)銀行及其他金融機(jī)構(gòu)相比，還存在一定距離，突出表現(xiàn)在“三個(gè)落后”：一是組織資金的方式落后。目前農(nóng)村信用社組織資金的手段主要靠員工打“全民戰(zhàn)爭(zhēng)”，即停留在傳統(tǒng)的依靠親朋好友和上門(mén)服務(wù)的方式組織資金。一個(gè)營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)如果一個(gè)攬儲(chǔ)能手被調(diào)動(dòng)，其所在社的儲(chǔ)蓄存款余額隨之大幅下降。二是組織資金的手段落后。市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)條件下，競(jìng)爭(zhēng)是必然和不可缺少的，行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)只會(huì)愈來(lái)愈激烈。由于國(guó)有商業(yè)銀行實(shí)行“精品”網(wǎng)點(diǎn)戰(zhàn)略，將農(nóng)村基層營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)進(jìn)行了撤并，加大了對(duì)城區(qū)營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)的投入，更新了設(shè)備，轉(zhuǎn)換了機(jī)制，增設(shè)了服務(wù)項(xiàng)目和范圍，給本來(lái)處于弱勢(shì)地位的城區(qū)信用社增加了更大的壓力。同時(shí)農(nóng)村社也沒(méi)有因國(guó)有商業(yè)銀行的退出而受益。匯路不暢、服務(wù)滯后，使大量外出務(wù)工收入被郵政儲(chǔ)蓄“綠卡”卡住，大量郵政儲(chǔ)蓄網(wǎng)點(diǎn)儲(chǔ)蓄存款余額已超過(guò)當(dāng)?shù)匦庞蒙鐑?chǔ)蓄存款水平。三是組織資金的機(jī)制落后。目前，省、市、縣三級(jí)農(nóng)村信用社都沒(méi)有設(shè)立管理、指導(dǎo)、考核組織資金的專(zhuān)門(mén)機(jī)構(gòu)，而是由其他科室附帶管理。反觀(guān)國(guó)有商業(yè)銀行，不但從上至下設(shè)有專(zhuān)門(mén)的組織資金部門(mén)，而且還在基層營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)推行了客戶(hù)經(jīng)理制。一方面搶占資金份額是信用社必須堅(jiān)持的政策，另一個(gè)方面，機(jī)制創(chuàng)新缺乏活力，無(wú)疑給信用社一個(gè)重大挑戰(zhàn)。

　　二、爭(zhēng)取黃金客戶(hù)面臨防范風(fēng)險(xiǎn)能力弱的挑戰(zhàn)。農(nóng)村信用社改革后，對(duì)黃金客戶(hù)的競(jìng)爭(zhēng)與信貸資金風(fēng)險(xiǎn)防范的矛盾將尤為突出。一方面要通過(guò)擴(kuò)大信貸市場(chǎng)份額，尋求新的收入增長(zhǎng)點(diǎn)，另一方面又要規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)，防范信貸資金損失。因此，對(duì)改革后的信貸管理提出了更高、更新的要求：一是優(yōu)良信貸載體競(jìng)爭(zhēng)更趨激烈，因?yàn)橛许?xiàng)目、利率、期限的優(yōu)勢(shì)，絕大多數(shù)優(yōu)良黃金客戶(hù)都樂(lè)意在國(guó)有商業(yè)銀行開(kāi)戶(hù)；二是國(guó)有商業(yè)銀行以信用卡為手段，取代了逐筆核貸的傳統(tǒng)模式，將信貸服務(wù)滲透到各類(lèi)群體，特別是高中收入消費(fèi)群體，搶占了極具發(fā)展前景的個(gè)人消費(fèi)信貸市場(chǎng)；三是農(nóng)村信用社的小額貸款品牌這一“亮點(diǎn)工程”由于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的滯后、農(nóng)戶(hù)個(gè)體抗災(zāi)害能力弱等原因，使“亮點(diǎn)不亮”，給農(nóng)村信用社帶來(lái)潛在的風(fēng)險(xiǎn)。

　　三、發(fā)展中間業(yè)務(wù)面臨自身業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)的單一性的挑戰(zhàn)。目前農(nóng)村信用社業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)的格局是“一貸獨(dú)大”，表現(xiàn)在收入結(jié)構(gòu)上就是貸款利息收入占到農(nóng)村信用社營(yíng)業(yè)收入的95%以上。從金融企業(yè)發(fā)展出發(fā)，這種現(xiàn)狀不利于信用社經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)的分散。目前國(guó)有商業(yè)銀行的新業(yè)務(wù)收入占比雖然與國(guó)外銀行業(yè)有很大距離，但畢竟提前邁出了第一步，開(kāi)拓了新的經(jīng)營(yíng)領(lǐng)域，如信貸租賃、網(wǎng)上資金交易、財(cái)產(chǎn)保管、個(gè)人儲(chǔ)蓄收取年費(fèi)等等。而農(nóng)村信用社點(diǎn)多面廣的資源優(yōu)勢(shì)沒(méi)有得到充分利用，經(jīng)營(yíng)的單一性局面有待改善。

　　四、處置壞賬面臨資產(chǎn)保全難度大的挑戰(zhàn)。巨額的不良貸款，是農(nóng)村信用社歷年經(jīng)營(yíng)管理不善和歷史原因形成的經(jīng)營(yíng)包袱，嚴(yán)重困擾著農(nóng)村信用社的經(jīng)營(yíng)效益。按照改革實(shí)施方案有關(guān)規(guī)定，農(nóng)村信用社通過(guò)申請(qǐng)發(fā)行專(zhuān)項(xiàng)中央銀行票據(jù)置換以2002年報(bào)表為準(zhǔn)的不良貸款余額的50%，這項(xiàng)政策無(wú)疑減輕了信用社經(jīng)營(yíng)包袱，但是剩下的50%也不容忽視，清收保全的難度將更大。其一，貸款多數(shù)已超過(guò)了法律訴訟時(shí)效，無(wú)法通過(guò)法律途徑保全。其二，借款對(duì)象主要是原鄉(xiāng)鎮(zhèn)村企業(yè)和老村組，基本上廠(chǎng)垮人散、村組分分合合，難以找到債務(wù)人。其三，由于原來(lái)內(nèi)部管理不健全，貸款發(fā)放責(zé)任不明，管理責(zé)任難追究。