第一章　總則

第一條　為提高農村信用合作社(以下簡稱信用社)的信貸服務水平，增加對農戶和農業(yè)生產的信貸投入，簡化貸款手續(xù)，更好地發(fā)揮信用社支持農村經濟發(fā)展的作用，根據《中華人民共和國擔保法》、《貸款通則》等有關法律、法規(guī)，特制定本指導意見。

第二條　沒有直系親屬關系的農戶在自愿基礎上組成聯保小組，信用社對聯保小組成員提供的貸款稱為農戶聯保貸款。

第三條　農戶聯保貸款的基本原則是“多戶聯保、按期存款、分期還款”。

第二章　借款人條件及借款用途

第四條　借款人應具備下列條件：

(一)需要生產資金；

(二)具有完全民事行為能力；

(三)遵守聯保協議；

(四)從事符合國家政策規(guī)定的經營活動；

(五)借款人在得到貸款前，應在信用社存入不低于借款額５％的活期存款。

第五條　聯保小組由居住在信用社服務轄區(qū)內有借款需求的5－10戶借款人自愿組成。聯保小組成員責任包括：

(一)負責小組各成員貸款申請、使用、管理和歸還；

(二)在貸款本息未還清前，成員不得隨意轉讓用貸款購買的物資和財產；

(三)聯保小組成員對借款人的借款債務承擔連帶保證責任，在借款人不能按期歸還貸款本息時，代為還款；

(四)在小組全體成員還清所欠款項的前提下，成員可以自愿退出小組；經小組成員一致決定，可以開除違反聯保協議的成員，小組應責令被開除者在退出前還清一切欠款。

第六條　貸款用途及安排次序：

(一)種植業(yè)、養(yǎng)殖業(yè)等農業(yè)生產費用貸款；

(二)加工、手工、商業(yè)等個體工商戶貸款；

(三)其他貸款。

第三章　貸款的發(fā)放及管理

第七條　聯保小組成員共同簽署聯保協議后，借款時應分別填寫借款申請表(樣本見附表１)，經信用社審查同意后，與借款人簽訂借款合同(樣本見附表2)。

第八條　信用社應將貸款發(fā)放給聯保小組成員的借款者本人。

第九條　貸款時，按借款額的1％設立小組互助金。小組成員的活期存款和小組互助金存入信用社專戶，歸小組成員所有。借款人還清貸款本息后，小組成員可自主決定處理存款和小組互助金。

第十條　貸款發(fā)放后，民主選舉產生的聯保小組組長應協助信用社信貸人員管理貸款，及時了解貸款人的生產經營情況和貸款使用情況。

第十一條　農戶聯保貸款實行分次償還本息的方式。信用社要按照聯保小組成員從事行業(yè)的特點，制定符合實際的分期還款計劃。借款人應按照借款合同規(guī)定的時間，分期、按時足額歸還貸款本息。

第十二條　信用社應根據借款人申請的生產項目實際需要確定合理的借款額度。單次借款額度原則上不得超過當地農戶的年平均收入。此后，可根據借款人還款情況是否良好，逐次增加借款額度。

第十三條　農戶聯保貸款期限根據借款人生產經營活動的周期確定，原則上不得超過一年。

第四章　利率

第十四條　農戶聯保貸款利率和方式及結息的辦法由信用社在適當優(yōu)惠的前提下，根據小組成員的存款利率、費用成本和貸款風險等情況與借款人協商確定。

第十五條　信用社對小組成員的存款利率實行上下限管理；在最低為同期中國人民銀行公告的法定活期存款利率，最高不超過法定活期存款利率加一個百分點的范圍內，由信用社自行決定小組成員的各種存款利率。

第五章　附則

第十六條　本指導意見未盡事宜按《中華人民共和國擔保法》、《中華人民共和國商業(yè)銀行法》、《貸款通則》和《農村信用合作社資產負債比例管理暫行辦法》的有關規(guī)定執(zhí)行。

第十七條　各地可根據本指導意見，結合當地實際情況由農村信用社地(市)聯社，沒有設立地(市)聯社的由縣級聯社制定具體辦法，并報人民銀行當地分支行備案。

第十八條　本指導意見由中國人民銀行負責解釋、修改。